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昨天，中國金融界的一場大事發生瞭，繼建行+阿裡、工行+京東、農行+百度、中行+騰訊之後，五大行的最後一傢交行也行動瞭，交行正式宣佈與蘇寧締結戰略合作協議，五大行紛紛入局，一場新金融大戰一觸即發，我們就來聊聊這場巨大的金融變革，到底是何去何從的？
本文作者為蘇寧金融研究院特約研究員 江瀚
昨天，中國金融界的一場大事發生瞭，繼建行+阿裡、工行+京東、農行+百度、中行+騰訊之後，五大行的最後一傢交行也行動瞭，交行正式宣佈與蘇寧締結戰略合作協議，五大行紛紛入局，一場新金融大戰一觸即發，我們就來聊聊這場巨大的金融變革，到底是何去何從的？
2017年的最近這半年多來，中國金融界與互聯網界的跨界合作似乎是層出不窮:三月初，中國建設銀行牽手阿裡；6月16日，中國工商銀行(601398,診股)攜手京東；6月20日，中國農業銀行聯合百度；6月22日，中國銀行(601988,診股)聯姻騰訊；而就在昨天，交通銀行(601328,診股)正式與蘇寧、蘇寧金服締結戰略合作協議。
根據中國新聞網的消息，8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團有限公司、蘇寧金融服務（上海）有限公司的簽約儀式在滬舉行。交通銀行副行長侯維棟與蘇寧雲商(002024,診股)集團副總裁黃金老分別代表雙方簽署瞭《智慧金融戰略合作協議》。雙方將在智慧金融、全融資業務、現金管理及賬戶服務、餐飲設備回收國際化和綜合化合作等領域展開全面深入的合作。
蘇寧與交行結盟合作，正式標志著工農中建交五大國有商業銀行全部入局互聯網戰場，當蘇寧、阿裡、騰訊、京東、百度紛紛劍指互聯網，一場金融科技的春秋戰國時代正式拉開序幕。
在佈局金融科技領域已經成為產業共識的時候，在大（大數據）智（人工智能）雲（雲計算）移（移動互聯網）的全面推動之下，一個全新的金融時代正在到來。今天，我們就來聊聊金融到底發生瞭什麼？
一、為什麼大型國有商業銀行紛紛牽手互聯網企業？
在這個萬物互聯的時代，互聯網、移動互聯網對於我們所有人的意義，自然是不言而喻，在十年前我們可能連手機上網是什麼都還沒能完全弄明白，然而十年之後的今天，我們已經早已習慣瞭移動互聯網給我們生活帶來的改變，社交軟件早就通過OTT實現瞭對於電信運營商的過頂傳球，電子商務早就借助物流系統血洗瞭整個實體商業市場，而O2O早就從一個大傢炒作的概念變成瞭所有人都接受的現實，這個世界幾乎所有的傳統產業都遭到瞭互聯網企業的跨界競爭，正如同著名科幻小說《三體》中論述的那樣，當你的敵人對你進行降維打擊的時候，你甚至都意識不到敵人到底是來自於哪裡？
在各種傳統經濟領域，除瞭商業之外，可能遭到互聯網首先沖擊的就是金融產業，2013年開始，互聯網金融如火如荼，貨幣基金快速發展，移動支付席卷全國，在很多商業銀行都沒有意識到的領域，互聯網已經實現瞭對商業銀行的反超與包圍。截至2017年6月底，以餘額寶為代表的貨幣基金已經達到瞭驚人的1.43萬億，這個數字甚至超過最大的股份制商業銀行招商銀行(600036,診股)的存款總額，直到這個時候，商業銀行原先總是喊著“狼來瞭”的預言正式變為瞭現實，“狼已經來瞭”。
當那句“銀行如果不去改變，那麼我們就去改變銀行”的互聯網宣言還在耳畔回響的時候，商業銀行驀然回首，發現自己引以為傲的業務都開始被互聯網所旁路甚至所替代，銀行卡的支付早就被移動支付所取代，銀行的存款早就流失成為互聯網貨幣基金，而銀行的貸款業務更有著名目眾多的互聯網信貸所替代，而商業銀行本身的流程冗長、服務不足早就成為眾多用戶詬病的焦點，再加上商業銀行長期賴以為生的對公業務利潤正在不斷下降，商業銀行驀然回首，自己的零售業務早就成為瞭互聯網的天下，這個時候不再自我變革，那麼就有被時代淘汰的可能瞭，於是各大商業銀行紛紛牽手互聯網巨頭，開始瞭自己的新金融發展之路。
二、新金融戰爭的戰場究竟在哪裡？
相信隻要關註金融與互聯網的朋友肯定知道，在過去互聯網金融異常火爆，而取代互聯網金融的則是金融科技，隨著身份識別、人工智能、大數據管理、智能投顧、量化投資、金融雲、區塊鏈、數字貨幣等科技技術的全面進軍金融領域，金融與科技的融合正在成為時代發展的主旋律。
而這輪商業銀行巨頭牽手互聯網企業的大戰略，正是一次金融科技會戰的開始，未來商業銀行爭奪的主戰場將不再是企業信貸、存款等傳統市場，基於互聯網的全新應用領域，正在成為被開辟出來的全新戰場，這場從線上到線下的全面戰火已經被燃起，當所有巨頭都入局的時候，一場大戰基本上是一觸即發，而這些戰場究竟在哪裡呢？
瀚哥認為主要戰場將會在下面出現：
一是核心用戶的主要爭奪。商業銀行與互聯網機構最大的合作出發點就是金融業中的零售金融領域，這種面向C端的業務，互聯網機構有著遠超過商業銀行的服務水平和用戶觸達能力，商業銀行真正希望能夠通過與互聯網機構的合作讓用戶演化成為自己的用戶。在用戶引流的同時，身份識別認證、智能獲客、交叉銷售、智能征信體系構建將會成為最核心的焦點。如今，指紋識別、虹膜識別、人臉識別已經不再是高科技，更不是新鮮事，所以通過互聯網機構的合作大大改進原先的服務將會成為商業銀行獲客的利器。對於互聯網機構而言，通過與商業銀行的合作，在自己的體系中引入金融資源、客戶信息等核心資源，通過刻畫用戶的金融需求，準確的描摹用戶的整體特征，乃至於實現產品與用戶的高精度匹配台中二手生財器具，這個過程都是商業銀行與互聯網機構願意看到的，商業銀行為瞭獲客，互聯網機構為瞭盈利，合作共贏，爭奪用戶將會成為第一戰場。
二是金融科技場景的爭奪。在傳統的商業銀行業務中，其場景往往是極為固定的銀行網點，這個在消費者沒有覺醒的前互聯網時代逼迫消費者進入銀行辦業務也是迫不得已的事情，然而在移動互聯網時代金融早就無處不在瞭，消費者也就不會再願意將自己寶貴的時間耗費在排隊的過程當中。於是，商業銀行原先的業務場景變得越來越沒有價值，而互聯網機構，尤其是實現O2O佈局的互聯網機構，比如說這次從線下實體商超轉型為O2O互聯網商超的蘇寧就是非常良好的金融科技場景載體，不僅在線上擁有著其互聯網電商平臺，在線下更有著明確的消費場景，這也就是為什麼交行在反復強調蘇寧智慧零售的原因。因為，通過這種智慧零售或者新零售，可以有效地將商業銀行的金融觸角觸及到消費的前沿。更能夠在銀行卡、支付、金融產品、供應鏈金融等等全渠道實現業務的合作，最終實現對現有場景與全新科技場景的爭奪。
三是金融投資的大戰。除瞭基礎的客戶和場景之外，對於互聯網機構與商業銀行來說幾乎所有人都瞄準瞭金融投資的巨大市場，在這方面有著互聯網機構提供的用戶行為數據，更有著商業銀行提供金融數據，通過大數據風控、智能投顧、量化投資等等金融科技手段，可以讓人工智能、區塊鏈等等技術深度進入金融市場，乃至於進入投資市場，在復雜的投資上，大數據往往能夠提前預知甚至預防風險的產生，智能投顧可以通過大數據與人工智能分析出投資者的喜好，量化投資則可以快速的實現投資交易，這樣對於參與各方來說都是巨大的潛在收入來源，再加上所有的消費者和用戶都有著一個先入為主的思維方式，誰能最先搶占用戶的心智，則更有可能在這場大戰中勝出。
全新的金融大戰即將開幕，而如今各大主要商業銀行和互聯網機構也都進入場地，至於誰能在這場大戰中笑到最後，隻能看市場的發展結果，但是毋庸置疑的是一個全新的金融戰國時代已經到來，如何發展不妨讓我們拭目以待吧。
（本文轉載自微信公眾號“江瀚視野觀察”，作者授權金融界網站發佈，未經授權，請勿轉載。如果您有幹貨觀點或文章，願意為廣大投資者提供最權威最專業的參考意見。無論您是權威專傢、財經評論傢還是智庫機構，我們都歡迎您積極踴躍投稿，入駐金融界網站名傢專欄，郵箱地址：zhuanlan@jrj.com.cn，咨詢電話：010-83363000-3477。期待您的加入！）
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